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消费日报讯（记者刘锦桃）今年首家遭遇主体信用评级下调的银行出现 。
近日，中诚信国际宣布 ，将孝感农商行主体信用等级由A+调降至A ，并将其发行的两只二级资本债的信用等级由A调降至A- 。评级下调主要源于该行资产质量承压 、盈利能力弱化 、面临资本补充压力等问题。
据不完全统计，2016年以来总共56家银行业机构被调低主体信用评级 ，其中2022年之前有45家 ，2022年以后则不多见 。这些机构无一例外均为中小银行，其中农商银行占比近90% 。
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今年首家被下调评级银行
公开资料显示：孝感农商行（全称“湖北孝感农村商业银行股份有限公司 ”）成立于2014年7月 ，其前身为孝感市孝南区农村信用合作联社 ，成立时注册资本为6.60亿元。
此前，孝感农商行主体信用评级一直保持A+ ，评级展望均为稳定 。不过 ，这种状态于近日被打破，该行遭遇评级下调 。
7月3日，中诚信国际发布孝感农商行2026年度跟踪评级报告 ，决定将该行主体信用等级由A+调降至A ，评级展望维持稳定，将“18孝感农商二级01 ”、“19孝感农商二级 ”的信用等级由A调降至A-。
这是今年首家被下调主体信用评级的商业银行 。
中诚信国际指出 ，本次主体及债项的信用等级调降主要基于以下考量因素：受地区经济环境波动等因素影响 ，不良和关注贷款增长 、资产质量承压 、拨备覆盖率下降、净利润下滑 、盈利能力弱化 、面临资本补充压力、房地产行业敞口加大风险管控难度等负面因素 。
贷款行业投向方面，受当地资源禀赋和经济结构特征影响 ，孝感农商行批发零售业和建筑业贷款占比较高 ，2025年末在总贷款中分别占比14.82%和13.26%；该行房地产业 、建筑业以及住房按揭贷款在总贷款中合计占比23.26%，房地产及相关行业敞口较大 ，且建筑业贷款中不良和关注类占比相对较高 ，2025年末分别为4.55%和3.98%。
在资产质量方面，报告称 ，孝感农商行主要服务的小微和零售客户抗风险能力较弱 ，2025年受宏观经济波动等因素影响，该行部分批发零售业客户经营压力较大，资金周转不畅 ，还款压力较大；同时房地产企业销售回款困难 ，相关风险传导至建筑业客户，加之居民收入稳定性下降导致个人贷款风险上升 ，该行贷款质量持续承压。
数据显示：截至2025年末 ，孝感农商行不良贷款余额由年初的2.92亿元增加至4.14亿元，不良贷款率由2.19%上升至2.99% 。受客户还款能力弱化影响 ，2025年该行关注贷款增长较快 ，在总贷款中的占比由2.07%攀升至3.09% 。“考虑到延展期贷款客户实际经营状况较弱，相关贷款面临劣变风险 ，该行资产质量面临下行压力。”报告如是指出 。
由于不良贷款增长且核销规模较大消耗拨备余额 ，截至2025年末，孝感农商行拨备覆盖率较年初大幅下降38.62个百分点至126.95% ，接近120%的监管红线 。中诚信国际表示 ，考虑到该行资产质量下行压力较大，贷款拨备覆盖程度较弱，风险抵御能力偏弱。
记者注意到 ，今年2月 ，据国家金融监督管理总局孝感监管分局通报，因重大关联交易审批程序不合规 、通过发放借新还旧贷款等重组方式掩盖不良、个人贷款资金被挪用、存贷款冲时点 ，孝感农商行被处以罚款120万元 。
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十年来超50家银行曾降级
拨备计提压力较大 ，叠加盈利资产增长缓慢 、息差收窄 、投资收益减少，孝感农商行净利润下滑 ，盈利能力弱化 。
2025年 ，孝感农商行各项业务保持发展，由于贷款增速较低 ，盈利资产规模增长缓慢。受LPR下调、同业竞争加剧以及债券投资收益率下行等因素影响 ，该行盈利资产收益率有所下降，净息差收窄至1.05% ，全年实现净利息收入2.33亿元 ，同比有所减少 。
同时，孝感农商行非利息净收入主要为投资收益，受市场利率波动和债券交易力度下降影响 ，2025年该行投资净收益由4.92亿元锐减至1.25亿元 ，导致非利息净收入从4.91亿元大幅减少至1.28亿元 。
受上述因素共同影响，2025年孝感农商行净营业收入由上年的7.37亿元“腰斩 ”至3.6亿元 ，同比下降51.12%；净利润0.36亿元 ，较上年的0.53亿元降幅达31.79%；平均资本回报率和平均资产回报率分别下滑至3.26%和0.16%，盈利水平较低。
据了解 ，孝感农商行主要通过利润留存补充资本 。而由于盈利能力弱化 ，该行资本内生能力较弱 。
2025年，孝感农商行信贷资产增长缓慢 ，同业资产和同业存单投资规模有所减少且新增投资以风险权重较低的国债为主 ，风险加权资产余额略有减少，截至年末 ，该行核心一级资本充足率较年初上升0.22个百分点至9.04%。
但受不良贷款余额增加 、核销规模较大以及债权投资减值损失转回影响 ，孝感农商行超额损失准备减少，且以前年度发行的二级资本债券未行使赎回权导致可计入二级资本的比例逐年递减，导致资本净额有所减少 ，截至年末 ，该行资本充足率较年初下降1.38个百分点至10.52%。
事实上，类似于孝感农商行这样遭遇评级下调的银行业机构并非个例 。
据企业预警通统计 ，2016年以来总计56家银行业机构被调低主体信用评级 ，其中2022年之前有45家，2022年以后则不多见 。这些机构无一例外为中小银行 ，其中农商银行占比近90%。
在业内人士看来 ，银行业机构评级存在分化现象，部分公司治理完善 、业绩表现突出的银行评级存在上调可能性 。反之 ，部分产业结构不合理的地区银行 ，资产质量恶化、盈利承压，则有概率被调低评级 。
评级下调可能会提高当事主体的融资成本和难度 ，并影响其与外部机构的合作关系 ，进而影响到业务拓展，新发债券也可能遭遇困难。不过，对市场来说 ，评级下调并非唯一的参考因素 。
报告显示 ，中诚信国际同时也肯定了孝感农商行在当地金融体系中较为重要的地位以及存款稳定性较好等信用优势 。此外，本次评级也考虑了湖北省农村信用社联合社对该行的支持。
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